菲妮小姐 at 世界角落 | 五口之家

我和蔡董在這個星期五下午與銀行相約進行對保，等了整整兩年半終於到了對保的時刻，也表示離交屋的時候越來越近了，心情很興奮也很緊張也有點害怕，因為第一次購屋，加上沒有任何相關經驗，所以對於對保、驗屋、交屋、貸款都非常不瞭解，心裡多少有點擔心會不會因為什麼都不知道，而在這段時間出了什麼差錯或發生讓人不開心的事，祈禱接下來的程序一切順利才好，不知道有沒有人有相關經驗可以提供給我參考呢？

在網路上找了一些跟銀行對保有關資訊，跟大家一起分享討論：
（1）與銀行對保時，要求銀行業務撥款時不得接受建商單方面要求即自行撥款，須獲得我的同意方可撥款，否則大家到消保官那裡見。

（2）對保前建商會要你填一些資料，之後交給代書，而其實這份表格中有些是不一定要寫的，所以每份填寫的資料都要跟銀行問清楚用途。

（3）像是父母兄弟姊妹的財務狀況可不寫，尤其是若有信用不良紀錄者，更千萬不可寫上去，基本上只要寫自己&配偶的就行了。

（4）支出部份，不用寫太多，寫太多反而會讓銀行覺得你是高消費族群，而影響你的貸款利率，ex：支出寫1人1年12萬就好了，不要超出20萬/年。

（5）弄清楚自己的貸款利率和種類，比較利率的差異，何者較優惠，何者較適合自己? 像公教&500大企業，也會有比較低的利率，記得自己要問，銀行不會主動跟你講。

（6）對保時，銀行會準備了一堆"空白"表格要你簽名或蓋章（可能要簽10~20個名字），雖然很煩但因為簽的是空白表格，所以強烈建議簽之前問清楚每一份分別是做什麼用途?如果仍然有疑惑可以直接問建商and代書，確認沒問題再簽。

（7）有任何貸款相關的問題都一併在現場問清楚，比如貸款撥款是否會先通知?再者，本金攤還及計息方式是本利均攤，還是本息均攤？或先繳利息不還本金？而且也可以要求你想要用的清償計算方式，是否可提前清償，有無任何限制? 違約金?（銀行常有一些奇怪的名目向你要錢，最好是直接問"我需付什麼費用？" 這樣最快，也不會被欺暪，同時別忘了要一張負責你貸款行員的名片，之後有問題直接找他。

（8）銀行撥款前會寄一張36期的明細給你，要仔細核對 利率 & 本金攤還 & 利息，各個數字對不對? 自己不會算也要找人幫忙算，有問題馬上找那位行員，請他解釋。

（9）對保時確認貸款條件 : 購買新成屋或預售屋時，建商都會在交屋前統一辦理房貸對保，消費者在對保的同時，一定要先問清楚房屋貸款的利率、彈性還款期限、貸款年限及違約金的相關規定，切勿糊裡糊塗就完成對保，然後卻不曉得房貸的權利義務內容。 

（10）注意房貸綁約年限 : 辦理房貸的時候，要注意房貸的綁約年限。如果貸款者想在綁約期間內全數繳清，就得注意要繳多少違約金，最好先計算一下繳違約金與繳利息哪一種選擇划算，千萬不要草率做決定，以免荷包失血。 

（11）現金不夠請建商協助增貸 : 想買房子卻發現現金不足，千萬不要去申請信用貸款或勉強標會，最好的方式還是跟建商明講，請其協助申請高額度的房屋貸款。 

（12）交屋交付尾款前 或 貸款的撥款同意書中註明但書「憑房屋驗收單撥款」。

※目前建商流行『先對保、後驗收』，現在是「過戶即放款」；對保是提前審核貸款人的資格，不會放款；但是，建商取得使用執照後便可過戶，也就可以通知銀行撥款。消費者要自保的做法可以是：
A．在撥款同意書中註明但書--憑房屋驗收單撥款。
B．對保後，隨即安排時間驗屋，針對建物的疏失請建商限時改善，另一方面通知銀行暫緩放款。
C．這段時間自己要積極，不要輕忽懶散，才能保障自己的權益。

※如果你要尋訪多家銀行的貸款利率時，通常很多銀行會直接上連徵中心去查你的信用資料，查來查去次數太多的話會降低你的信用評分， 建議先到聯徵中心去申請一份個人信用報告，要詢利率時就把那份給行員看，叫他不要去查你的資料，免得增加被查詢次數，銀行辦房貸都是先看房子狀況，再看你財力證明，接下來才是稍微看一下你有沒有退票紀錄或是貸款額度是否過高等，信用報告也不一定要每次都要給行員看，把你查到的數字告訴她們就好，真的已經決定好要貸款的銀行，在撥款前銀行就會自己再去確認，無誤的話就可以撥款了 。

資料出處：
．銀行對保注意事項
．各銀行房貸總覽